ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КРИЗИС И ИПОТЕКА: ЧЕМ МОЖЕТ ПОМОЧЬ ГОСУДАРСТВО И ЧТО ДЕЛАТЬ ЗАЕМЩИКУ?

Для большинства граждан России ипотека который год подряд остается единственным доступным способом покупки жилья. Темпы выдачи средств под залог недвижимости растут. По данным из ежегодного послания президента РФ Владимира Путина Федеральному собранию, в 2017 г. банки страны оформили рекордное количество ипотечных кредитов – более 1 млн. Для сравнения: в 2001-м их было выдано всего 4 000. Но аналитики Центрального Банка (ЦБ) России отмечают, что и процент просрочек от заемщиков увеличивается.

Согласно отчету «Агентства ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), в 2017 году в России ипотечных кредитов на жилье оформлено на 25-30 % больше, чем в 2016-м.

Экономические потрясения последних лет привели к негативным тенденциям:

· доходы населения, как и его покупательская способность, снижаются; · ставки по ипотеке, выданной в иностранной валюте, растут; · процент просрочек выплат по кредитам остается стабильно высоким; · темпы строительства обгоняют скорость увеличения спроса на жилье. С одной стороны, средние ставки по рублевой ипотеке снижаются. По данным портала Banki.ru, диапазон ставок колеблется в пределах 4,5-13%. В регионах можно найти кредитные продукты на жилье и со ставкой от 2% годовых. С другой стороны, девальвация рубля серьезно ударила по благосостоянию граждан, оформивших займы в иностранной валюте. Также завершена программа господдержки ипотечного кредитования. На фоне снижения доходов населения, экономической нестабильности и инфляции в 2,2% (по данным на 2018 год) это неминуемо приведет к увеличению количества людей, не имеющих средств на покупку жилья. А следом придет экономический кризис, по мнению экспертов, он не за горами. Именно со снижения ставок, роста числа кредитов с лояльными условиями и повального увеличения процента просрочек от заемщиков и начался обвал ипотечного рынка в США 10 лет назад.

В 2017 году уровень доходов жителей России упал на 1,7 %.

Как правительство может помочь заемщикам в кризис?

Какими способами государство может стабилизировать ситуацию на рынке ипотечного кредитования:

реструктуризацией кредитов (с пересмотром графика и объема платежей); «замораживанием» процентных ставок для малообеспеченных и потерявших работу заемщиков; рефинансированием ипотеки (погашением текущего займа и выдачей нового на более выгодных условиях от банка-залогодержателя или конкурирующей организации); перерасчетом валютных кредитов по фиксированному курсу; программами отсрочек. Пример жилищного кредита с отсрочкой – ипотечный продукт Сбербанка для молодых семей, по которому при рождении ребенка заемщикам разрешают выплачивать только проценты вплоть до достижения малышом 3-летнего возраста.

Важный фактор – соразмерность предложения и спроса

Проблема обеспечения населения России жильем имеет две стороны медали. Приостановка темпов возведения многоквартирных домов на фоне снижения покупательской способности людей приведет к ухудшению экономической ситуации. Это произойдет из-за неразрывной связи отрасли со смежными сегментами промышленности, которые также неминуемо застопорятся. Но и наращивание объемов строительства жилых объектов в период падения цен на недвижимость и роста просрочек по ипотеке – опасная игра, которая может превратить «рынок продавца» в «рынок покупателя». А людей без жилья и средств на его покупку по-прежнему множество.

Варианты помощи государства при покупке недвижимости

Повысить обеспеченность граждан России жильем можно только путем снижения ипотечных ставок и наращивания уровня доходов населения, который за последние 4 года упал на 12 %. Решение проблемы упирается в поиск бюджетных средств. Проценты по кредитам на недвижимость можно уменьшить за счет снижения ключевой ставки ЦБ РФ и увеличения объема льготных ипотек с госсубсидированием. При этом основной груз ложится на плечи налогоплательщиков. Еще один вариант высвобождения финансовых ресурсов – сокращение других статей государственного бюджета. По словам главы АИЖК Александра Плутника, к 2020 году удастся снизить ипотечные ставки до 7 %. Дополнительно законодатели предлагают ввести компенсацию части долгов по жилищным кредитам при рождении ребенка. Также разрабатывается концепция «обратной ипотеки». Суть предложения чиновников: залогом для средств, выданных заемщику, будет выступать его имущество, которым он уже владеет и которое перейдет государству после смерти владельца. Цели выдачи денег в рамках этой программы – реструктуризация текущих проблемных кредитов, финансовая поддержка малоимущих категорий населения (пенсионеров и не только).

Как заемщику обезопасить себя

Во время кризиса при задержках зарплат, назревающих сокращениях или просьбах работодателя пойти на неделю-другую в отпуск за свой счет без промедлений ищите альтернативные источники дохода. На случай увольнения, болезни или другой непредвиденной ситуации имейте финансовую подушку безопасности в несколько ежемесячных платежей по вашему жилищному кредиту. При финансовых затруднениях или просрочке по кредиту не прячьтесь от банка – сразу официально обращайтесь с просьбой о реструктуризации вашей ипотеки. Чем раньше вы это сделаете, тем выше вероятность, что залогодержатель пойдет вам навстречу и вы найдете компромиссное решение. Если же банк уже прибегнул к штрафным санкциям и они оказались непомерно велики, обратитесь за консультацией к кредитному юристу. Есть шанс через суд добиться уменьшения объемов пеней. Известны случаи, когда с помощью иска заемщики в несколько раз сокращали размеры штрафов за просрочку по кредиту.

Кризис для людей с ипотекой – не приговор

Экономика любого государства регулярно переживает кризисы. Главная сложность для людей, берущих или уже взявших ипотеку, – периодичность и глобальность таких потрясений предугадать непросто. Масштабы последствий зависят от превентивных и своевременных экстренных мер правительства, направленных не урегулирование ситуации. Умение быстро ориентироваться в изменившихся условиях игры, наличие запасного плана, финансовая и юридическая грамотность помогут свести к минимуму негативное влияние экономических перипетий на ваш бюджет.