Ежегодно количество людей, оформивших кредит, растет. Но не всем удается вовремя погасить задолженность. Немало людей в такой ситуации задаются вопросом: есть ли Закон о списании долгов? Согласно последним статистическим исследованиям, в России физические лица должны по кредитам 8 триллионов рублей. Это достаточно внушительная сумма, которая вызвала беспокойство даже на самом высоком уровне – законодатели всерьез обсуждают возможность ограничения выдачи кредитов банками. Потенциальных банкротов аналитики тоже насчитали немало – их количество достигает 750 тыс. человек.

К счастью, в российском законодательстве предусмотрена возможность списания задолженностей легальным путем. Ниже мы представим подборку принятых законов в РФ, которые позволяют как списать долги физлица, так и снизить долговую нагрузку.

Законы о списании долгов по кредитам на 2020 год: юридическая подборка

1. Признание личного банкротства. Какой закон позволяет физлицу стать банкротом на законных основаниях? № 127-ФЗ «О признании несостоятельности (банкротства)». Признать себя банкротом можно при любой сумме долга, но целесообразнее делать это при долге от 300 000 рублей (ввиду затрат на судебные процедуры). Приняли Закон еще в 2015 году, но временами законодатель вносит в него те или иные правки.

   Банкротство физического лица в России носит добровольный характер, поэтому любой гражданин, который оказался в трудной финансовой ситуации, может подать заявление на банкротство физлица (а вовсе не иск о банкротстве, поскольку это другой документ). Однако существуют ситуации, в которых признать банкротство необходимо. Эта мера становится обязательной, когда:

   • долг составляет свыше 500 000 рублей;
   • просрочка по долговым обязательствам превышает 3 месяца.

   В среднем процедура личного банкротства длится около 8-ми месяцев, осуществляется только через Арбитражный суд, который назначает управляющего и определяет, в какой форме будет проходить банкротство физлица – через реструктуризацию долга и последующую реализацию имущества, либо постановит сразу перейти к реализации собственности должника на торгах. По окончанию производства долги списываются.

   Законно списать долги не получится, если они возникли:

   • по субсидиарной ответственности;
   • по алиментам;
   • по преступлениям, связанным с причинением вреда третьим лицам;
   • по заработным платам работникам.
2. Реструктуризация. Тоже предусмотрена по Федеральному закону № 127-ФЗ, и представляет собой ответвление банкротства. Предусматривает возможность реструктуризировать все задолженности в судебном порядке. Для должника составляют новый платежный график с более мягкими условиями. Срок для погашения долгов – 3 года. Реструктуризация вводится, если у должника есть постоянный доход, которого будет достаточно для расчета с кредиторами и достойного уровня жизни (+ на содержание иждивенцев и детей). Гражданин получает статус банкрота на первом заседании Арбитражного суда.
3. Списание налоговых долгов. Регламентируется Законом Путина № 436-ФЗ от 28.12.2017 года, и стало доступным с 2018 года. В ходе освобождения от задолженностей по этому закону списываются долги по налогам за деятельность ИП, за транспорт, за землю и за имущество.
4. Льготы по ипотекам. Стали доступны благодаря «майским Указам» Правительства РФ. Так, согласно новому закону, с августа 2019 года граждане, имеющие действующие ипотечные кредиты, могут получить отсрочку по платежам сроком до полугода, однако для этого придется соблюсти определенные условия. Это возможно, если:
   • размер кредита не составляет больше 15-ти миллионов рублей;
   • ипотечное жилье является единственным для заемщика;
   • у заемщика наступили материальные затруднения, и это подтверждается документально (не меньшее значение имеют причины, которые привели к финансовому кризису: длительная болезнь, рождение детей и так далее).
5. Списание кредитных долгов по истечению трех лет. Положение регламентируется ст. 196 ГК РФ и говорит об обязательстве прекратить любые претензии в адрес должника, если сроки давности кредитного договора истекли. Таким образом, если в течение трех лет должник не платил по кредиту, не получал от кредитора никаких извещений о долге и не вступал с ним в контакт, то к нему потом не могут предъявляться претензии вообще. Однако на практике списать долги по истечению сроков давности не так просто – банки редко забывают о просрочках.
6. Уменьшение неустойки и общего долга по кредитам. Регламентируется положениями ст. 333 ГК РФ, согласно которым суд может уменьшить размер долга, если последствия нарушения условий несоразмерны заявленной кредитором сумме. Таким образом, любой гражданин, у которого образовалась просрочка по кредитам, может обратиться в суд с целью уменьшения суммы долга.
   
   

Если разбирать судебную практику глубже, то начисление 0,1% в день можно оспорить, поскольку начисление % по учетной ставке предписано в Постановлении Пленума ВАС № 81. Кроме того, такой подход в разы выгоднее для потенциального заемщика.

Кроме отсрочек и списания задолженностей россияне также могут прибегнуть к оформлению кредитных каникул. Такая возможность появилась в августе 2019 года, после подписания президентом соответствующего указа. При необходимости клиент может поставить на паузу свои долги перед банком, попросив предоставить кредитные каникулы. Однако не все банковские компании соглашаются на такие меры, да и срок каникул не может превышать 6 месяцев. К тому же, для получения каникул необходимо выполнить ряд условий, которые подтвердят необходимость предоставить отпуск от уплаты долгов.

Списание долгов в 2020 году по кредитным картам и другим кредитам возможно только через официальное признание финансовой несостоятельности. Это можно сделать, пройдя основную процедуру банкротства физического лица с реализацией имущества. Иных способов нет – другие варианты предусматривают только:

• уменьшение размера задолженности;
• изменение условий возврата (корректировка графика платежей);
• амнистию в отношении определенных долгов.

Чтобы объявить себя банкротом, физлицу необходимо собрать документы, подтверждающие его плачевное финансовое положение и неспособность выплачивать долги кредиторам. Далее следует обратиться с иском в Арбитражный суд. Если дело будет открыто, суд назначит финуправляющего по делу о банкротстве и выберет процедуру. Дальше всеми делами будет заниматься управляющий – контролировать денежные средства банкрота, организовывать торги для реализации имущества, отчитываться о прогрессе перед судом. При благополучном исходе физлицо получит статус банкрота и сможет списать задолженности.