Многие пользуются микрозаймами, щедро предоставляемыми в интернет-организациях. Они привлекают клиентов минимальным пакетом документов, разными бонусами (например, первый кредит без процентов), простотой оформления, круглосуточной работой поддержки. Часто заемщики не придают серьезного значения таким кредитам, полагая, что микрозаймы работают без юридического сопровождения. Что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет, рассмотрим далее.

Как предоставляются микрозаймы: краткий ликбез

Получить ссуду в МФО не представляет труда для заемщиков. Но такие микрокредиты имеют ряд особенностей:

• выдаются на ограниченные сроки: 2-6 недель;
• выдаются под высокие процентные ставки: около 1% в день;
• доступны для заемщиков с испорченной кредитной историей.

Это хорошая помощь клиентам, которые по воле обстоятельств остались без денег на какой-то период. За микрозаймами часто обращаются, чтобы дожить до зарплаты, которую по каким-то причинам задержали.

Оформление микрозайма происходит через интернет. Средства перечисляются на карту любого банка или на электронные платежные системы: Яндекс.Деньги, Вебмани, Киви и так далее. Процесс оформления ссуды осуществляется в следующем порядке:

• клиент находит МФО в интернете;
• оформляется заявка по предоставленному на сайте шаблону;
• указываются: ФИО, паспортные данные, размер дохода, период кредитования, сумма;
• в течение 5-20 минут МФО одобряет заявку, о чем уведомляет заемщика посредством СМС-сообщения или по почте;
• готовится договор, который можно подтвердить, введя в определенные поля СМС с кодом.

Далее в течение 5 минут средства поступают на кошелек или на карту, и клиент пользуется деньгами.

Важно! МФО являются полноценными юридическими лицами, осуществляют деятельность по лицензии Центробанка. Не стоит относиться к их деятельности несерьезно, у микрофинансовых организаций практически те же механизмы воздействия на должников, что и у банков.

Просрочка по микрозайму: законные последствия

Последствия при невозврате денежных средств можно разделить на несколько этапов:

1. Звонки, предупреждения, начисление пени. На первом этапе, сотрудники организации начнут часто звонить должнику, предупреждать о росте задолженности, требовать уплаты долга. Параллельно начисляются штрафные санкции за просрочку.
2. На втором этапе, МФО может привлечь к взысканию коллекторское агентство. Далее в отношении должника будут применяться следующие меры:
   • o звонки в любое время суток;
   • o визиты в любое время дня и ночи;
   • o визиты и звонки на работу, родственникам;
   • o требования вернуть долг в самых разных формах;
   • o психологическое давление, запугивание;
   • o мелкая порча имущества.

Заметим, что деятельность коллекторов регулируется положениями Закона О коллекторах. То есть они не могут применять в своей практике запугивание, давление, нецензурные выражения, частые визиты и другие меры, которые носят незаконный характер. То есть должник может защитить свои права, обратившись в инстанции:

• o в НАПКА;
• o в Роспотребнадзор;
• o в ЦБ;
• o в правоохранительные органы.

Тем не менее, защита проблем с долгом не решает.

3. На третьем этапе МФО готовит документы и обращается в мировой суд за получением судебного приказа. Это наиболее простой вариант в короткие сроки получить нужное определение и начать исполнительное производство.

У должника есть 10 дней, чтобы оспорить полученный по почте приказ. Далее возможны несколько вариантов:

• o ничего не предпринимать и ждать визита судебных приставов с исполнительным листом;
• o оспорить судебное определение и начать полноценное исковое производство.

Процедура позволит длительное время не платить по кредиту и возможно даже снизить размер долга в суде.

4. После вынесения решения запускается исполнительное производство, которым занимаются судебные приставы. Они применяют ограничительные меры в отношении должника, направленные на возврат долга. В частности:
   • o списание заработной платы в размере до 50% ежемесячно;
   • o арест депозитов, банковских счетов;
   • o арест имущества;
   • o ограничение на пересечение территории страны.

Как избежать последствий несвоевременной оплаты долга?

1. Обратиться в МФО за отсрочкой или реструктуризацией кредита. Если у вас начисляется просрочка, имеет смысл пойти на диалог с сотрудниками компании. Например, вы потеряли работу, но находитесь в поисках новой. Вы можете обратиться и попросить о льготах, представив соответствующие документы.

Но в действительности МФО редко идут навстречу. Поэтому велик риск, что просьба останется без ответа. Максимум — могут предложить пролонгацию договора на невыгодных условиях.

2. Если за дело взялись коллекторы, необходимо фиксировать их действия и слова. Можно записывать видеоролики, включать диктофон при разговорах. По нормам № 230-ФЗ коллекторы не вправе оказывать давление, угрожать или шантажировать должника, портить его имущество и применять другие несанкционированные действия.

Согласно отзывам, коллекторы часто переступают закон. Как мы говорили выше, подобные действия можно оспорить, обратившись в соответствующие структуры.

3. Если дело было передано в ФССП, и им занялись судебные приставы, можно:
   • o попытаться пообщаться с приставом, который занимается взысканием. Должник может представить документы о затруднительных обстоятельствах, и попытаться договориться об отсрочке или уменьшении платежей;
   • o найти общий язык с кредитором. На этой стадии заключается мировое соглашение, где прописываются условия и порядок возврата долга. Кредитор после заключения забирает заявление, исполнительное производство прекращается.

Что еще можно сделать, если человек не может платить здесь и сейчас

1. Можно добиться отмены судебного приказа, и инициировать исковое производство. В таком случае к делу привлекается квалифицированный адвокат, который поможет снизить размеры долга или списания начисленных штрафов и пеней через суд.
2. Можно добиться судебной реструктуризации. Процедура осуществляется через Арбитражный суд, с условием, что реструктуризация касается всех кредитов и долговых обязательств должника. Ее могут ввести, если у человека есть постоянный источник дохода и его достаточно для того, чтобы без затруднений рассчитаться по долгам в течение 3 лет.
3. Оспаривать действия судебных приставов. ФССП часто в своей работе допускает различные нарушения, и этим можно воспользоваться. Должник начинает писать жалобы, обращаться в суды с оспариванием, что существенно затягивает дело. Но это дает возможность выиграть время и временно не платить без последствий.

Как не платить микрозаймы законно: советы экспертов

Существует только 2 способа не платить микрозаймы вообще, ниже мы их рассмотрим.

1. Добиться закрытия исполнительного производства без взыскания.Это возможно либо на законных основаниях — например, если должник пропал без вести, либо в случае, если у должника нет работы, нет доходов, нет имущества. После всех проверок судебные приставы будут вынуждены закрыть производство без взыскания.

Если через 5-10 лет положение изменится, и должник начнет зарабатывать, сделает крупные приобретения или получит наследство, производство может возобновиться по ходатайству кредиторов.

2. Признать себя банкротом.Вариант подходит для должников, у которых сумма долга в совокупности достигает 350 000 рублей, и нет возможности выплачивать кредиты. Однако необходима подготовка:
   • o у человека должны денежные средства для прохождения процедуры реализации имущества. На начальном этапе потребуется около 26 000 рублей;
   • o важно заранее найти финансового управляющего и договориться с ним о ведении процесса. Найти управляющего можно в одной из СРО арбитражных управляющих, большая часть организаций сконцентрирована в Москве.

Процедура банкротства позволит полностью избавиться от задолженностей по всем кредитам и долговым обязательствам.